iDeCo (J401k) – veroedullinen ja paras turva eläkepäiville

1 Huh

Spoileri alta pois ensin. Tämä (iDeCo) on tällä hetkellä PARAS menetelmä Japanissa säästää eläkettään varten, piste. Jos voit säästää kivuttomasti iDecon kuukausittaisen summan ja jollain todennäköisyydellä elät eläkeikään asti, niin iDeco on käytännössä no-brainer ratkaisu. Tämä artikkeli esittelee iDeCo-systeemin perusteet ja miten siihen säästetään. Tämä on jatkoa eläkejärjestelmän aloittamassa minisarjassa. Vastuuvapautus: Kirjoitus ei ole virallista sijoitusneuvontaa, enkä ota vastuuta lukijoiden artikkelin lukemisen seurauksena tehdyistä ratkaisuista.

Tämä Japanin valtion suunnittelema vapaaehtoinen eläkesäästömenetelmä on nimeltään iDeCo, tai japaniksi kanjihirviö 個人型確定拠出年金. Tunnetaan myös termillä J401k, koska se on mallinnettu amerikkalaisesta 401k-systeemistä. Lyhyesti, iDeCo:ssa säästetään kuukausittain säästötilille, rahastoihin ja/tai vakuutustuotteisiin. Kun täyttää 60 vuotta, varat saa taas käyttöön joko kertasummana tai kuukausittaisina osuuksina. Kannustaakseen säästämiseen Japanin hallitus sallii sijoittamisen iDeCoon verovapaasta tulosta, minkä seurauksena maksettava tulovero ja kunnallisvero ovat pienemmät. Tämä yksinään jo tekee siitä kannattivimman säästömenetelmän.

Sieniesimerkki!
Tehdään yksinkertaistettu esimerkki vaikkapa sienillä. Kuvitellaan että ollaan Smurffeja tai joitain muita öntiäisiä, joiden talouden perusta ja käypä valuutta on sienet.

– Olet töissä ja saat palkaksi 100 sientä
– Sienivaltiossa on tiukka 50% ansiotulovero, joten normaalisti saisit vain 50 sientä käteen
– Mutta sienivaltion iDeco mahdollistaa sijoittamaan 20 sientä ennen veroja, joten verotettava tulosi on vain 80 sientä
– Mistä seuraa että 50% vero onkin vain 40 sientä

Tämä kaikki on jo todella hyvin ja selvää säästöä. Mutta sijoittaminen tekee säästämisestä vielä kannattavampaa. Oletetaan että sijoitukset kasvavat noin 5% vuodessa, mikä on keskiarvoinen historiallinen kasvuvauhti esim. Amerikan pörsseissä.

– Täten nuo iDecoon säästetyt 20 sientä kasvaa 5% vuodessa, eli yksi sieni lisää.
– Jo kymmenessä vuodessa tuo 20 sientä on kasvanut YLI 10 sientä lisää, koska korkoa korolle efekti kiihdyttää tuoton kasvua.
(korkoa korolle tarkoittaa siis sitä että 5% kasvu tapahtuu myös aikaisemmin tapahtuneelle kasvulle, eli toisena vuonna kasvu on 5% lisää 21 sienestä 20 sijaan jne.)

Verot
Kun lopulta eläkeiässä alkaa näitä varoja lunastamaan, voitoista täytyy maksaa veroa (osan tuotosta saa nostettua jopa ilman veroja), mutta verohyöty jo alkuperäisen tuloveron pienenemisen takia on merkitsevä. Eläkeikään asti ehtii säästämään veroissa useita satoja tuhansia tai jopa miljoona jeniä veroetuina.

Veroprosenteilla ja iDecoon säästettävällä osuudella ei käytännössä ole väliä. Verohyödyn takia säästäminen systeemiin kannattaa aina! [KORJAUS aivopieruun] Koska rahallinen etu tulee veron vähentymisestä, niin systeemi kannattaa jos tulot ja täten verot ovat riittävän korkeat. Tässä on linkki veroetulaskuriin. Jotta veroetu on kannattava voinet siis laittaa tuon summan säästöön ja silti tulla toimeen päivittäisessä elämässä, mikä on todennäköistä, koska sallittu säästettävä maksimisumma kuussa ei ole hirveän iso.

iDeCo-tilin voi avata lukuisissa pankeissa, mukaan lukien esim. verkkopankit kuten Rakuten. iDeCo on käytännössä arvo-osuustili, jonka sisällä voi tehdä sijoituksia rahastoon, lunastaa niitä rahaksi uudelleentasapainotusta varten, mutta varoja ei voi ottaa ulos ennen 60 ikävuotta.

Tavalliset työntekijät voivat sijoittaa maksimissaan 23000 jeniä kuussa, julkiset työntekijät 12000 jeniä kuussa, itsetyöllistetyt 68000 jeniä kuussa ja puolisostaan riippuvaiset kotiäidit tai -isät 23000 jeniä kuussa. Rahan syöttöä saa jatkaa vielä 60 ikävuoden täytyttyä aina 70 vuoden ikään asti, mikä turvaa mahdolliselta talouden lamalta juuri 60 vuotta täyttäessä (ei tarvitse ottaa rahoja ulos huonoon aikaan).

iDeCo rahat on nostettavissa vaikka asuisi eläkkeellä Japanin ulkopuolella! Toki jos muuttaa ennen 60 ikävuotta pois Japanista, ei voi sijoittaa lisää rahaa iDeCoon, mutta siihen mennessä kertyneet varat ovat käytettävissä kun täyttää 60v.

Säästäminen
Koska sijoittaminen tehdään bruttotuloista, tulee asiasta sopia työnantajan kanssa. Siten varat siirretään iDeco-tilille ennen automaattista tuloverostusta ja palkanmaksua normaalille pankkitilille. Käytännössä tämän pitäisi olla mahdollista kaikkien työnantajien kanssa. Edullisuudestaan huolimatta iDeCo ei ole hirveän suosittu edes paikallisten keskuudessa, joten tottumattomissa yhtiöissä byrokratian selvittämisen pitkään kestoon kannattaa varautua.

Mihin sitten varat sijoittaa on hyvin henkilökohtainen kysymys. Kaikista yksinkertaisimmillaan valintana voi olla vaikka MyDC-rahasto, joka on ns. robotti-rahastojen rahasto. Eli se sijoittaa varat asiakkaan kanssa sovitun riskiprofiilin mukaan ja tasapainottaa portfolion automaattisesti, jos rahastojen suhteet ajan myötä muuttuu. Haittana on itse tehtyä rahastovalintaa korkeammat juoksevat kulut.

Sijoitusajan ollessa pitkä, kuten eläkesäästämisessä on, kuluilla on kuitenkin suurempi merkitys kuin prosenttimäärät saattaisi antaa ymmärtää. Siksi useimmille mahdollisimman alhaisten kulujen indeksirahasto on paras valinta. Koska tämä ei ole talousblogi, en mene aiheeseen tarkemmin (ellei yleisö sitä vaadi), mutta kiinnostuneet voivat vaikka tutustua John Boglen kirjoituksiin ja sen jälkeen yleisesti passiiviseen indeksisijoittamiseen.

Alla on kuva osasta Rakutenin kautta tarjolla olevista rahastoista. Mukana on monia erityylisiä ja erihintaisia rahastoja, aktiivisia ja passiivisia. Listassa on sekä Japaniin sijoittavia että kansainvälisiä rahastoja. Kannattava portfolio lienee sopiva sekoitus maailman rahastoa, kehittyviä markkinoita ja ehkä hieman Japania, riippuen uskooko henkilökohtaisesti Japanin talouden kasvuun tulevaisuudessa.

Kun portfolio on päätetty, niin oikeastaan iDeColle ei tarvitse tehdä mitään kunnes täyttää 60 vuotta, jos painotukset on omasta mielestä OK. Talletukset menee joka kuukausi ja mahdolliset osingot sijoitetaan automaattisesti takaisin rahastoihin kasvamaan korkoa korolle. Kuten kaikessa sijoittamisessa, on iDeCossakin tietekin markkinoista riippuvaa riskiä. Usein sijoittaja itse kuitenkin aiheuttaa omalla toiminnallaan suurimmat haitat tuotoilleen yrittäessään ajoittaa markkinoita. iDeCon pitkäaikainen ja automatisoitu sijoittaminen turvaakin juuri tältä suurimmalta riskitekijältä, säästäjältä itseltään.

iDeCon pakollinen pitkä sijoitusaika on myös huomattava turvatekijä. Kehittyneiden maiden pörssimarkkinat ovat kasvaneet keskimääräisesti 5% vuosivauhtia. Toki mukaan mahtuu pörssiromahduksia, mutta niistä on aina toivuttu. Alla on kuva amerikan pörssisijoitusten kehityksestä jokaiselta vuodelta tilastohistorian aikana, myös ne sijoitukset huonoinpaan mahdolliseen aikaan ennen pörssiromahduksia (mm. 2000 ja 2008). Silti nämäkin sijoitukset ovat päässeen plussalle viimeistään 20 vuoden kuluessa! (käyrä on Redditistä, mutta data on validia) iDeCo estää säästäjää tekemästä hätiköityjä päätöksiä kurssien laskiessa ja täten varmistaa pitkällä tähtäimellä noin 5% tuoton vuodessa, mikä on lopullisena tuottona paljon enemmän korkoa korolle efektin takia.

Entä Suomessa?
Suomessa ei ole vastaavaa veroetua antavaa systeemiä valtion puolesta. Osittaista veroetua voi tavoitella sijoittamalla osingot uudelleen sijoittaviin rahastoihin. Tällöin toki ansiotulot verotetaan ihan normaalisti, mutta rahastoon tulevat osingot sijoitetaan verottomana takaisin rahaston osakkeisiin. Tätän myös Suomen sijoituksissa pääsee nauttimaan verottomasti korkoa korolle efektistä. Kun rahoja lunastaa Suomessa ulos rahastosta, mahdollisista voitoista, eli ostohinnan ja myyntihinnan erotuksesta, täytyy maksaa verot. Pitkäaikaiseen säästämiseet yleensä mielestäni sopii mahdollisimman alhaisen kulun indeksirahastot. Tällä hetkellä pienimmät kulut ovat pohjoismaisen Nordnet-pankin* täysin kuluttomat Superrahastot*, joita on Suomen ja muiden pohjoismaiden markkinoille.

Tilin avaaminen ja pitäminen Nordnetissä on ilmaista, joten kokeileminen ja systeemin testaaminen ei maksa mitään. Superrahastoihin voi sijoittaa halutessaan niinkin vähällä kuin 15 eurolla. Jos haluaa sijoittaa pohjoismaiden ulkopuolelle, tämä onnistuu kuukausisäästämällä ilman merkintämaksuja useisiin pörssinoteerattuihin rahastoihin (ETF) alkaen 50 eurolla. Olen varmistanut että muutto ulkomaille, esim. Japaniin, ei ole ongelma Nordnetin asiakkuuden jatkamiselle. Toki ”etuna” on että tämänlaisesta normaalista arvo-osuustilistä saa varat nostettua ulos milloin haluaa. Ei tarvitse odottaa eläkepäiviin, jos ei halua. Saatan kirjoittaa myös muista Suomalaisista vaihtoehdoista tarkemmin tämän artikkeliminisarjan lopuksi.

Advertisements

5 vastausta to “iDeCo (J401k) – veroedullinen ja paras turva eläkepäiville”

Trackbacks/Pingbacks

  1. Japanin eläkejärjestelmä | Tatu @ nihon - 01.04.2017

    […] olemaan osa elämän ehtoopuolen rahallista turvaamista käsittelevää artikkelien minisarjaa (osa 2). Juttu sisältää tietoa systeemistä, omia pohdintoja ja arvauksia tulevasta suunnasta, vähän […]

  2. NISA: joustavaa veroetua sijoittamiseen | Tatu @ nihon - 16.05.2017

    […] ja säästämistä käsittelevään minisarjaan. Edelliset osat voitte lukea täältä ja täältä. Edellisessä artikkelissa esiteltiin veroetuja tarjoavaa eläkesäästösysteemiä, iDECO:a. […]

  3. Säästäminen ja sijoittaminen Suomessa ja ulkosuomalaisuus | Tatu @ nihon - 01.06.2017

    […] artikkelisarjaan. Aiemmat osat voitte lukea näistä linkeistä: Japanin eläkejärjestelmä, iDeco ja […]

  4. Tuloja blogilla (ja vähän hyväntekeväisyyttä) | Tatu @ nihon - 18.06.2017

    […] on mukava yllätys. Kirjoitin taannoin pienen artikkelisarjan eläkesäästämisestämme (osa 1, osa 2, osa 3, osa 4), jonka viimeisimmässä osassa kerroin Suomessa käyttämistäni […]

  5. Pidempiaikainen NISA rahan säästämiseen | Tatu @ nihon - 03.07.2017

    […] Japanin eläkejärjestelmä, ja maksuajan vähennys – iDeco – NISA – Säästäminen […]

Kommentoi

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s

%d bloggers like this: