Säästäminen ja sijoittaminen Suomessa ja ulkosuomalaisuus

1 Kes

Kiinnostava kaava eikös? Ei ole ensisilmäyksellä kovinkaan mielenkiintoinen, mutta se on itse asiassa pitkäaikaisen säästämisen avain.

Jatkoa eläkepäiviä varten säästämisestä kertovaan artikkelisarjaan. Aiemmat osat voitte lukea näistä linkeistä: Japanin eläkejärjestelmä, iDeco ja NISA.

Tässä artikkelissa paneudutaan säästövaihtoehtoihin Suomessa. Ensin muutama rajaus. Kerron vain niistä vaihtoehdoista, joista minulla on kokemusta ja joita käytän. Kaikkien vaihtoehtojen listaamiseen Suomessa ja vertaamiseen minulla ei riitä rahkeet. Artikkelissa esittelemäni menetelmät ja palvelut ovat mielestäni toimineet ihan hyvin minulle, mutta niitä ei kannata ottaa minkäänlaisena kaikenkattavana suosituksena. Miettikää itse olisiko ne teille sopivia ja tehkää omat päätöksenne. En avaa tässä artikkelissa syvällisesti ”sijoitustyyliä” tai jotain ”sijoitusvinkkejä” vaan kerron yleisesti käyttämistäni systeemeistä, mihin niitä käytän ja hieman perusteluita valinnan syistä. Kirjoitan hieman tämänhetkisistä palvelumaksuista näissä vaihtoehdoissa. Noiniin… se siitä selittelystä.

Tiiviisti,
Artikkelissa kerrotut palvelut ovat: Nordea, Seligson, Nordnet, S-ryhmä ja pikkumaininta Bank Norwegianista.

Pohjustus
Koska saamme jonkin verran tuloja myös Suomesta ja siellä myöskin on jokunen euro säästöjä, harrastamme säästämistä/sijoittamista myös Suomessa. Sijoittamisessa hajauttaminen on yleensä hyvinkin kannattavaa (tästä enemmän tulevassa artikkelissa). Päätimme siis myös hajauttaa säästömme ainakin toistaiseksi sekä Suomeen että Japaniin. Voihan nimittäin olla että jomman kumman valtion päättäjät asettavat joskus tulevaisuudessa esim. jonkun ”fiksun” veron varallisuudelle. Jotain peliliikkeitä on odotettavissa eläkejärjestelmien riittämättömyyden takia. Pahimmassa tapauksessa toiselle valtiolle tapahtuu jotain oikeasti katastrofaalista (sota, luonnonmullistus yms.), mikä asettaisi varojen käytön hyvin vaikeaksi. Toisaalta myös säästämällä ko. valtiossa saadut tulot sen valtion sisällä säätytään valuutansiirtokuluilta… toistaiseksi. Ehkä on oletettavissa että tulevaisuudessa kansainvälinen valuuttaliikenne on sujuvampaa ja maksut eivät ainakaan ole nykyistä suurempia (toivottavasti). Meille ei myöskään ole vielä selvää että kumpaan maahan aikanaan eläköidymme, joten pitämällä säästöjä molemmissa ei ole tilannetta, jossa olisimme siirtäneet koko omaisuuden yhteen maahan ja sitten syystä tai toisesta päätyisimme kuitenkin eläköitymään siihen toiseen maahan. Pääasiallisesti olemme säästäneet Nordnettiin, Nordeaan ja Seligsoniin. Jokaisessa niistä asiakaspalveluiden viestien mukaan ei ole ongelmaa Japanissa asumisessa sijoituksien suhteen. Tämä on tärkeää, kun jatkamme säästöjen maantieteellistä hajauttamista.

Nordnet
Esittelen ensimmäiseksi Nordnetin*, koska se on ensimmäinen paikka johon aloitin järjestelmällisen osakesäästämisen. Toki minulla on ollut tili ja lainaakin Nordeassa paljon aikaisemmin, mutta itse säästämisen makuun pääsin vasta avattuani arvo-osuustilin Nordnettiin. Se on vuonna 1996 perustettu pohjoismainen osake- ja rahastoväittäjä. Pääkallonpaikka on Ruotsissa. Nordnetissä on puolisenmiljoonaa aktiivista asiakassalkkua. Minut Nordnetin asiakkaaksi* houkutteli erittäin alhaiset kulut, jotka ovat yleisesti pitkäaikaissäästäjän vihollinen #1. Nordnet on kuulemma valittu useana vuonna Suomen parhaimpien online-osakevälittäjien kärkeen Arvopaperi-lehden tekemässä välittäjävertailussa juurikin edullisuutensa takia.

Tuotteet:
Nordnetissä voi sijoittaa osakkeisiin, ”super”rahastoihin, ETF:iin (pörssinoteerattu rahasto) ja eräänlaisiin viputuotteisiin (joita en täysin ymmärrä ja siksi en käytä). Lisäksi Nordnetissä voi saada lainaa omaa sijoitussalkkua vastaan alimmillaan 0,99% korolla.

Kulut:
Arvo-osuustili
ilmainen

Suomiosakkeet
– Kaupankäyntipalkkio 0,99 € / toteutunut toimeksianto (31.8.2017 asti), Normaalisti min. 3–9 € / 0,06–0,20 % / toteutunut toimeksianto

Pohjoismaiset osakkeet
– Kaupankäyntipalkkio Min. 10 € / toteutunut toimeksianto

Eurooppa/USA osakkeet
– Kaupankäyntipalkkio Min. 15 € / toteutunut toimeksianto

Superrahastot
ILMAINEN merkintä, hallinnointi ja lunastus
(laskevat heille tulevat kulut ilmeisesti mainosbudjettiin)

ETF
– Kaupankäyntipalkkio kuten osakkeilla, lisäksi ko. ETF:n vuosittaiset hallinnointikulut
Tiettyihin ETF:iin voi kuukausisäästää ilman merkintäkuluja

Kommentit:
Arvo-osuustili on täysin maksuton. Se on varsin mainio asia, koska siten palvelua voi kokeilla ihan ilmaiseksi. Pyytäisinkin blogin ystävällisiä (ja vähemmän ystävällisiä) lukijoita rekisteröitymään Nordnettiin tämän linkin kautta*. Se ei maksa teille mitään, mutta saattaa antaa pienen bonuksen meille. Tärkein pointti Nordnetissä on nuo oikeasti kuluttomat superrahastot. Ne ovat passiivisia indeksirahastoja neljälle pohjoismaiselle markkinalle; Suomeen, Ruotsiin, Tanskaan ja Norjaan. Osingot sijoitetaan automaattisesti uudelleen rahastoon, joten ne sopii kuluttomina erittäin mainiosti pitkäaikaiseen säästämiseen. Suorat osakesijoittamisetkin ovat suhteellisen edullisia. Varsinkin tuo määräaikainen tarjous Suomen osakkeisiin.

Nordea
Nordea ei kaivanne esittelyjä. Kaikki suomalaiset tuntenee sen tavalla tai toisella. Kerron tässä Nordeasta niiltä osin kun itse käytän sitä säästämiseen.

Tuotteet:
Suorat osakesijoituksen, rahastot, ETF:t, lainat, pankkitilit yms. yms.

Kulut:
Arvo-osuustili
ilmainen, jos on tehnyt edes yhden kaupankäyntikulullisen toimeksiannon edellisen vuosineljänneksen aikana (vain 0,01€ kuluja riittää)

Osakkeet ja ETF:t (kaikki)
– Kaupankäyntipalkkio maksimissaan 1%, jos enemmän kaupankäyntiä kulut ovat 0,06-0,2% väh. 3-8€
– ETF:ien hallinnointikulut ko. tuotteiden mukaan, osakkeilla ei luonnollisesti hallinnointikuluja

Rahastot
– Erihintaisia rahastoja, melko kalliita kuten kivijalkapankeilla tuppaa olemaan (merkintä, hallinnointikulut / juoksevat kulut, lunastus)

Kommentit:
Yllättäen Nordea on todella edullinen säästäjälle, joka sijoittaisi pieniä summia kerrallaan joko osakkeisiin tai ETF:iin. Toimeksiannolla on 1% palkkiokatto, joten jos ostat esim. yhden 5€ maksavan osakkeen, palkkio Nordealle on huimat 0,05€ !!! Se on siis pienissä erissä halvempi kuin Nordnetin 0,99€ tarjous. Jos ostaisi suurempia osake-eriä kerrallaan, niin sitten kannattanee laskea tarkemmin kumpi tulee edullisemmaksi. Nordean etu on myös että välityspalkkiot ovat samat riippumatta minkä maan pörssistä osakkeet ostaa. Arvo-osuustilikin on ilmainen jos neljännesvuodessa tulee edes rahtunen välityspalkkioita. ETF:t ovat lähes järjestään ulkomaalaisia, joten Nordea on Nordnettiä parempi kauppapaikka siinä tapauksessa jos haluaa ostaa Nordnetin ”ilmaiseen” kuukausisäästöohjelman ulkopuolisia ETF:iä.

Seligson & Co
Seligson & Co on vuonna 1997 perustettu suomalainen sijoituspalveluyritys, joka on yksi harvoista laajan indeksirahastovalikoiman tarjoajista Suomessa. Firma on pitkään ollut yksi edullisimmista, ellei jopa edullisin rahastojen tarjoaja Suomessa. Nordnet tosin vie nyt voiton superrahastojen osalta.

Tuotteet:
Rahastoja (passiivisia, aktiivisia ja yhdistelmärahasto, eli osake/korko-rahasto)

Kulut:
Arvo-osuustili
– Ei käytännössä ole arvo-osuustiliä, säästetään suoraan rahastoihin

Rahastot
– Erihintaisia rahastoja: hinnastolinkki
– Seligsonin yhdistelmärahasto, Pharos, on edullisimpia aktiivisesti hoidettuja yhdistelmärahastoja

Kommentit:
Seligson passiiviset rahastot ovat kuluiltaan melko järkeviä ja joukossa on mielenkiintoisia ”teemarahastoja” kuten brändirahasto ja lääkealan rahasto. Aktiivisetkin rahastot ovat kivijalkapankkien aktiivisiin verrattuna edullisia.

Lopuksi pikkumaininnat S-pankista ja Norwegianista
Suomessa kertyvät S-ryhmän boonukset olemme laittaneet automaattisesti sijoittumaan S-pankin osakerahastoon. Se ei ole kuluiltaan optimaalinen, mutta perilaiskalle säästäjälle sopii hyvin. Myönnetään ettei se isoa vaivaa vaatisi aika ajoin siirtää kertyneitä bonuksia pois tai käyttää ostosten maksuun, mutta summat on kuitenkin niin minimaaliset ettei asiasta isoa ”vahinkoa” tule. Lisäksi S-ryhmässä voi ”sijoittaa” osuuskaupan jäsenyyteen. Jotkin alueelliset osuuskaupat maksavat jäsenyydestä vuosittain korkoa, tyypillisesti 10%. Se tarkoittaa että 100€ jäsenyys tuottaa vuodessa melko riskittömästi 10€. Monet eivät tiedä että yksi henkilö voi liittyä useampaan osuuskauppaan asuinkunnasta riippumatta ja täten saada niistä kaikista korkoa. Ns. multiliittyminen on aika kannattavaa, joskin tuotolla on siis käytännössä katto, koska osuuskaupan jäsenyyksiä ei voi ”ostaa” rajattomasti kuten osakkeita.

Jos taas sijoittaminen kaiken maailman rahastoihin ja osakkeisiin kuulostaa kauhean riskaabelilta (jota se ei historian kannalta ole pitkäaikaissäästämisessä), niin sitten rahat voi laittaa Bank Norwegianiin. Se on siis sen halpalentoyhtiön pankkihaara. Järkevän sen säästäjälle tekee tilille tarjottava 1,75% korko, joka on paljon parempi kuin tavalliset pankkien tilit. Korko toki jää osakesijoittamisen historiallisen tuoton varjoon, mutta soveltunee niille joille eläkepäivät ovat jo todella lähellä.

Sitten kun säästäminen on saatu vauhtiin, voi alkaa odottelemaan että koronkorko alkaa tuottamaan korkoa korolle 😉 alla olevan graafin mukaan. Kirjoitan vielä jossain vaiheessa yhden pienen artikkelin omasta säästämisen ajatuksenjuoksusta ja sijoitustyylistäni. Sitten kun tulee aika siirtää varoja valtioiden välillä, sekin kannattaa tehdä mahdollisimman kustannustehokkaasti esim. TransferWisen* avulla. Kirjoitin tästä valuutansiirtopalvelusta tarkemmin aikaisemmassa artikkelissa.

Kommentoikaa ja antakaa mielipiteenne. Tässä jos missä aiheessa kaikki vinkit ja neuvot ovat rahan arvoisia.

Mainokset

3 vastausta to “Säästäminen ja sijoittaminen Suomessa ja ulkosuomalaisuus”

Trackbacks/Pingbacks

  1. Tuloja blogilla (ja vähän hyväntekeväisyyttä) | Tatu @ nihon - 18.06.2017

    […] Kirjoitin taannoin pienen artikkelisarjan eläkesäästämisestämme (osa 1, osa 2, osa 3, osa 4), jonka viimeisimmässä osassa kerroin Suomessa käyttämistäni säästömenetelmistä. Yksi […]

  2. Pidempiaikainen NISA rahan säästämiseen | Tatu @ nihon - 03.07.2017

    […] – Japanin eläkejärjestelmä, ja maksuajan vähennys – iDeco – NISA – Säästäminen Suomessa […]

  3. Miksi säästämme rahaa ja miten sen sijoitamme | Tatu @ nihon - 09.08.2017

    […] artikkeleissa käynyt läpi säästötavoitteellista sijoittamista mahdollistavia palveluita, esim. täällä, täällä ja täällä. Nyt paneudun tarkemmin omaan […]

Kommentoi

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s

%d bloggers like this: