Pidempiaikainen NISA rahan säästämiseen

3 Hei

Noniin. Kuten aikaisemmassa NISA -säästömenetelmää käsittelevässä artikkelissa toivoin, Japanin hallitus on lanseeraamassa vuoden 2018 alusta alkaen pidemmän säästöajan NISAn, nimeltään 積立 NISA (tsumitate NISA), tai suomeksi ”säästö NISA”. Tämä artikkeli jatkaa alati pitenevää säästämiseen keskittyvien artikkelieni sarjaa. Muut aiheen tähän mennessä kirjoitetut artikkelit ovat:

Japanin eläkejärjestelmä, ja maksuajan vähennys
iDeco
NISA
Säästäminen Suomessa

Käyn tässä artikkelissa pikaisesti läpi miten uusi pidempiaikainen NISA eroaa nykyisestä NISAsta. Molemmat systeemit ovat käytössä samaan aikaan, joten uusi ei korvaa vanhaa. Säästäjä voi itse valita kumpaan systeemiin sijoittaa, mutta saman vuoden aikana ei voi säästää ”uutta rahaa” molempiin, vaan tulee valita vain toinen. Normaali NISA ei ole ollut kansan suosiossa niin paljoa kuin hallitus on toivonut, joten jotain piti tehdä. Tämä uusi ”säästö NISA” sopinee paremmin laajemmalle demografialle.

Säästöaika
Ensinnäkin, tärkein ero ”normaaliin” NISAan on verovapaan säästöajan piteneminen 5 vuodesta aina 20 vuoteen. ”Säästö NISA” onkin tästä syystä hyvin kuvaava nimi. Eli toisin sanoen sijoituksen mahdolliset tuotot ovat verovapaita jopa 20 vuoden ajalta. Tämä on erittäin tärkeä pointti, koska juurikin aika on korkoa korolle ilmiön paras ystävä. Esimerkki: Oletetaan että säästetään 1000 euroa / jeniä / döllärïä / avaruuskrediittiä yhden vuoden NISA lohkoon. Korkoa korolle laskurin avulla voimme katsoa kuinka paljon sijoitus on kasvanut NISA-ajan loppuun mennessä konservatiivisella 5% vuosittaisella tuotolla.

Normaali NISA (5v) –> 1276,28
Säästö NISA (20v) –> 2653,30 !!!

Säästö on siis yli kaksinkertaistunut ja tuotto on verovapaata. Muistakaa että NISAan sijoitettuja varoja ei tarvitse odottaa koko säästöaikaa loppuun asti. Varat voi nostaa missä vaiheessa vain, mutta samaa vuoden ”lohkoa” ei voi käyttää / täyttää uudelleen ennen kuin tuo säästöaika on loppunut.

Sijoitusmäärä vuodessa
Normaalissa NISAssa maksimisijoitusmäärä vuodessa on 1,2 miljoonaa jeniä. Säästö NISAssa vuoden maksimi on 400000 jeniä, eli alle puolet. Toki korkeampi raja olisi parempi, mutta toisaalta ymmärrettävää että hallitus haluaa jollain tasolla rajoittaa verovapauden hyödyntämistä. Elikkäs, normaalilla NISAlla voi säästää nopeammin suurempia summia systeemiin. Toisaalta, jos henkilöllä on sijoittamiseen liikenevää rahaa vuodessa reilusti alle tuon 1,2 miljoonaa, on uusi säästö NISA parempi vaihtoehto pidemmän verovapausajan takia. Nopeasti voisi luulla että normaali NISA siis tarjoaa suuremman säästömäärän, mutta lyhyemmän verovapausajan. Luulo on vain puoliksi oikein.

Koska säästö NISAssa yhden lohkon ”juoksuaika” on 20 vuotta, näitä lohkoja voi olla ”käynnissä” samaan aikaan 20 kappaletta. Normaalissa NISAssa puolestaan vain 5 kappaletta. Pikainen laskutoimitus osoittaa että säästö NISAssa on itse asiassa suurempi kokonaissäästömäärä (8 milj vs. 6 milj). Alla oleva kuva havainnollistaa hyvin miksi näin on (säästö vasemmalla, normaali oikealla). Toki säästö NISAssa kestää pidempään kunnes tuo maksimi saavutetaan, eli kyseessä on todellakin kärsivällisen säästäjän systeemi.

Sijoitustuotteet
Normaalilla NISAlla ja säästö NISAlla on vielä yksi tärkeä ero. Normaalissa NISAssa voi sijoittaa sekä osakkeisiin että rahastoihin. Säästö NISAssa puolestaan voi sijoittaa vain rahastoihin. Mielestäni tämä ei ole vakava rajoitus. Muistakaa että NISAn sisällä ei voi säilyttää rahaa. Eli jos osakkeet maksavat osinkoa, se tulee ”ulos” NISAsta eikä sitä voi uudelleensijoittaa takaisin samaan lohkoon. NISA-sijoituksen osinko on toki verovapaata, mutta osingon osalta ei voi verovapaasti hyödyntää korkoa korolle ilmiötä. Lisäksi yksittäisiin osakkeisiin sijoittamalla voi tulla suurempi houkutus muuttaa allokaatiota osakkeesta toiseen. Tämä merkitsisi yhden osakkeen myymistä ja toisen ostamista. Jälleen, osakkeen myytäessä raha tulee NISAsta ulos, eikä sitä voi sijoittaa takaisin samaan lohkoon.

Sen sijaan sijoittamalla rahastoon, joka sijoittaa osingot automaattisesti uudelleen, osinkoja ei makseta ulos NISAsta ja ne jäävät tuottamaan korkoa korolle. Lisäksi rahasto sisältää lukuisia osakkeita, jolloin yhden osakkeen suuri kurssinousu tai kurssilasku ei muuta rahaston kokonaistuottoa merkitsevästi, ja täten ei houkuta niin paljoa veivaamaan ostojen ja myyntien kanssa. Mielestäni (ja monien asiantuntijoidenkin mukaan) suurimmalle osalle säästäjistä parasta on sijoittaa matalakuluisiin passiivisiin osingot uudelleen sijoittaviin indeksirahastoihin. Tällöin saavutetaan noin keskimääräinen osakemarkkinoiden tuotto ja korkoa korolle pitkältä ajalta. Alhaisten kulujen takia passiiviset rahastot voittavat lähes kaikki aktiiviset rahastot pitkäaikaisessa sijoittamisessa.

Loppukaneetit
Mielestäni säästö NISA on todella hyvä lisäys ja mainio vaihtoehto useimmille kotitalouksille. Jos olette jo aloittaneet säästämisen normaaliin NISAan, niin seuraavan vuoden lohkoon voi valita säästö NISAn. Kumpikin tyyli voi olla käytössä samaan aikaan, ainoastaan saman vuoden lohkossa ei voi käyttää molempia, vaan valinta tulee tehdä. Joustava pitkäaikainen verovapaa säästösysteemi, josta varat saa tarvittaessa nostettua ulos milloin vain haluaa. Eipä tuo paljoa paremmaksi voisi muuttua…

Paitsi korottamalla sijoitusraharajan tasoa, ottamalla osakkeet mukaan, lisäämällä verovapausaikaa vielä lisää… jne. jne. mutta täytyyhän valtion jostain verovaroja saada vai?! 😉

Mainokset

Yksi vastaus to “Pidempiaikainen NISA rahan säästämiseen”

Trackbacks/Pingbacks

  1. Miksi säästämme rahaa ja miten sen sijoitamme | Tatu @ nihon - 09.08.2017

    […] käynyt läpi säästötavoitteellista sijoittamista mahdollistavia palveluita, esim. täällä, täällä ja täällä. Nyt paneudun tarkemmin omaan […]

Kommentoi

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s

%d bloggers like this: